Calculadora de inversión
Interés compuesto y ROI: proyección a largo plazo con aportes, inflación y comisiones.
¿Qué es una calculadora de inversiones?
La herramienta proyecta cómo puede crecer un saldo inicial más aportaciones periódicas con interés compuesto. Defines moneda, frecuencia de aportes, rentabilidad esperada, capitalización, horizonte en años e, opcionalmente, inflación, impuesto sobre ganancias, comisión de gestión y aumento anual de las aportaciones.
Sirve para comprobar metas de ahorro o jubilación, comparar supuestos de rentabilidad conservadores u optimistas y ver el efecto de comisiones e impuestos. Es un modelo de flujos simplificado, no una previsión de mercado ni un cálculo fiscal completo.
Ejemplos cotidianos
Escenarios breves antes de hablar con un asesor: retiro, enganche, educación, activos volátiles.
🏖️ Retirement pace
Set horizon to your target retirement year, add employer + personal contributions, and stress-test return between 4% and 8% to see how sensitive the ending balance is.
🏡 House deposit
Use a shorter horizon (3-7 years), lower return (cash or short bonds), and monthly contributions to see if you reach a down-payment goal on time.
🎓 Education fund
Start with a small lump sum at birth, monthly family contributions, moderate return, and stop at age 18 to compare with expected tuition bands.
📈 Stocks or crypto “what-if”
Temporarily raise the return to illustrate upside, then drop it below inflation to see downside; keep tax and fee fields realistic so the net line stays honest.
💼 Side income invested
Model irregular boosts as a higher annual contribution increase instead of guessing monthly noise.
🧾 Fee comparison
Duplicate scenarios: one with 0.2% annual fee and one with 1.0% - the gap after 25 years shows why expense ratios matter.
Cómo funciona
Cada mes se capitaliza el saldo, se descuenta una porción de comisión y se suma la aportación (con posible aumento anual). Al final compara aportaciones, ganancias, impuesto opcional e inflación opcional.
Cuándo usarlo
Metas aproximadas
Número único sin hoja de cálculo propia.
Sensibilidad
Probar +1% rentabilidad o +0,5% comisiones.
Enseñanza
Tiempo y aportaciones vs perseguir un punto extra de rentabilidad.
Frecuencia
Bono anual frente a aportes mensuales.
Inflación
Ver nominal y poder adquisitivo.
Antes de asesoría
Llevar cifras preparadas.
Errores comunes
Extrapolar un buen año
Usar supuestos conservadores en el largo plazo.
Ignorar comisiones e impuestos
Lo relevante es el neto.
Mezclar real y nominal
Evitar doble ajuste por inflación.
Frecuencia incorrecta
Alinear con cómo aportas de verdad.
Precisión fiscal
El modelo es orientativo.
Riesgo de trayectoria
No modela parones laborales ni orden de retornos.
Relación central (simplificada)
Bucle mensual discreto con aportes y comisiones.
balance[0] = initial\nbalance[t] = balance[t-1] * (1 + periodicReturn) * (1 - periodicFee) + contribution[t]\nperiodicReturn from annual rate and compounding frequency\ncontribution[t] may step up once per year if you set an annual increase
Palancas de planificación
| Palanca | Fijo | Efecto |
|---|---|---|
| Raise expected return by 1% | Same contributions, horizon, fees | Ending balance curves up; ROI rises, but risk assumption is higher. |
| Add 100 / month to contributions | Same return and horizon | Principal line steepens; gains grow because there is more capital at work. |
| Extend horizon by 5 years | Same return and contributions | Late-year compounding dominates; small changes early become large differences. |
| Turn on 2% inflation | Nominal return unchanged | Nominal ending balance unchanged, real purchasing-power line drops. |
| Increase management fee to 1% | Gross return unchanged | Net path drifts down; long horizons amplify the fee drag. |
| Tax on gains at 15% | Simple profit definition | Net after-tax wealth falls versus pre-tax ending balance; still a rough estimate. |
Glosario
Interés compuesto
Rendimiento sobre saldo que ya incluye ganancias previas.
Rentabilidad nominal
Cifra antes de inflación y comisiones.
Valor real
Poder adquisitivo con inflación indicada.
Principal
Suma aportada sin contar ganancias de mercado.
Comisión de gestión
Coste anual prorrateado mensualmente.
ROI (aquí)
Ganancia sobre aportes; no TRI anualizado.
Preguntas frecuentes
Interés compuesto, supuestos de rentabilidad y límites de esta herramienta.
¿Qué es el interés compuesto?
Se calcula sobre el saldo actualizado con ganancias anteriores.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
Los mercados accionarios tienen medias largas altas pero años muy volátiles; conviene estrés con varios supuestos.
¿Importa la capitalización?
Sí, a igual tipo nominal, mensual suele superar ligeramente a anual.
¿Cómo se modela el impuesto?
Un porcentaje fijo sobre la ganancia (valor final menos aportaciones).
Sobre estos resultados
Proyección educativa, no asesoramiento de inversión. Confirma con un profesional y la documentación del producto.